贷款余额不包括利息，因为贷款余额是指未偿还的贷款本金，即借款人从贷款机构借来的贷款本金减去已经偿还的本金金额。而贷款利息是根据贷款本金、利率和还款期限等因素计算出来的，是作为借款人向贷款机构支付的酬劳，并不属于贷款本金部分，因此，在贷款余额中不包括利息。需要注意，虽说贷款余额不包括利息，但是贷款余额的计算和贷款利息、选择的还款方式有很大的关系。
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1、选择房产
贷款之前，购房者需要先选好自己中意的房产，按照自己的需求选一处在自己承受范围内的房产即可，切勿冲动购房。
2、签订买卖合同
房产看好了之后，交易双方可以就购房款的支付方式，支付时间，支付金额等具体细节进行协商，协商好之后就可以签订买卖合同了，需要注意的是，交易双方最好将房屋贷款无法按时发放的情形也写进合同里，并约定好违约责任。
3、提交申请
借购房者确认自己可以得到贷款支持之后，便可向银行提交贷款申请，并且按照银行的要求准备好相应的贷款资料交由银行审查。
4、银行审查
银行受理购房者的贷款申请后，会从民事主体资格、资信状况、还款能力等方面对购房者进行资格审查，以确认购房者是否符合规定条件。
5、签订借款合同
银行收到购房者递交的按揭申请和有关法律文件，经审查确认购房者符合按揭贷款的条件后，发给购房者同意贷款通知或贷款承诺书。
6、办理抵押手续
借款人到房屋所在区的交易中心办理房屋过户和抵押手续，并将抵押收件收据交给贷款银行。
7、银行放款
所有的手续办理完毕之后，银行会发放贷款给借款人，借款人只要按时还款就可以了。
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